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P2P存管引入券商保證金模式 存管銀行或大幅擴圍

發布時間:2017-03-09 11:49:03

      《網絡借貸資金存管業務指引》(《下稱指引》)下發以來,業內對于操作層面細節上的理解仍存在較大的分歧。根據《指引》,監管層對銀行資金存管賬戶模式要求采用“大賬戶+子賬戶”模式,但并未要求子賬戶的具體形式。

      此前,業內普遍認為,在“大賬戶+小賬戶”模式下,“大賬戶”必須是銀行資金專用賬戶,“小賬戶”則是交易結算資金賬戶或子賬戶。但不限于銀行II類賬戶,這也即意味著該賬戶不限于電子銀行賬戶,也可以是虛擬賬戶。

      3月8日,廣東一家網貸機構負責人就稱,“在之前的實際操作中,對于存管系統到底是否需要II類戶并沒有作出明確要求,實際上只要求銀行要對平臺的自有資金和客戶資金分賬管理,而且為客戶開具單獨的資金結算賬戶。”

      當天,21世紀經濟報道記者從接近監管層人士處獲悉,網貸資金存管模式借鑒吸收了證券資金第三方存管的經驗和現行做法。具體來講,在銀行資金存管“大賬戶+子賬戶”模式下,即專用賬戶為實、子賬戶為虛擬賬戶的賬戶體系,而不是市場傳聞的II類賬戶。

      “在‘母實子虛’賬戶設計的背后,監管層充分考慮了網貸行業的特點,以創新和開放的態度支持行業創新發展。”對此,該接近監管層人士如是說。

      事實上,證券業在引入保證金第三方存管制度之前,券商挪用保證金問題亦屢禁不止。此舉主要是為了從根本上杜絕券商挪用客戶保證金的行為。

子賬戶非II類賬戶

      對此,在前述權威人士看來,目前,市場流傳子賬戶為II類賬戶的說法并不正確。“而且,嚴格意義上來說,電子賬戶也已經被II類賬戶取代,也不能再使用電子賬戶這一稱謂。”該接近監管層人士稱。

      21世紀經濟報道記者注意到,對照原來的征求意見稿,“在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結算資金賬戶”這一說法有了較大的變化。根據《指引》第六條和十二條第二款條列,最終去掉了《征求意見稿》中的“交易結算資金賬戶”這一點,而是改為存管人應“為出借人、借款人和擔保人等在網絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶”。

      對于這一變化,上述接近監管層人士指出,“這可以理解為,網貸平臺參與方開立的賬戶必須為子賬戶。目前,某些銀行為推廣其直銷銀行賬戶或被稱為電子賬戶的,采取了直接使用該類賬戶的模式,但該類賬戶系統均為獨立的系統,和資金存管專用賬戶并列無從屬關系。也就是說,這類賬戶無法下掛在資金存管專用賬戶名下,不滿足《指引》的要求。”

      “不過,哪怕是取消了II類賬戶,對于銀行存管業務來說應該也不會有太大影響。目前部分銀行的大賬戶+虛擬賬戶的模式,是符合監管要求的。”對此,新聯在線COO陳智誠稱。“此前,部分銀行存管系統使用II類戶為客戶開具獨立存管賬戶,更多或是來自于該銀行對用戶資金存管安全的更高一級要求以及對資金存管系統價值的不同理解。”

      對此,前述接近監管層人士認為,實際情況是,無論是虛擬賬戶還是II類賬戶,在資金存放安全系數方面對于銀行和用戶是一樣的。相比之下,虛擬賬戶在網貸平臺的客戶交易結算體驗上反而更勝一籌。

      該人士亦坦言,目前,II類賬戶僅限個人開立,企業尚不能線上開立賬戶。因此,如果網貸平臺參與方為企業則尚不能滿足開戶需求。而II類賬戶的諸多限制也決定了它不能很好地滿足網貸機構的實際需求,不能很好的服務網貸行業。

存管銀行有望擴圍

      值得一提的是,在前述權威人士看來,《指引》的出臺將極大推進網貸行業的合規步伐。未來6個月內將可能會涌現更多的銀行布局資金存管業務,也將會有更多的平臺因接入存管而走向合規。

      “除了其他非銀行機構、信用社及政策性銀行如國開行、農發行、進出口銀行均沒有網絡借貸資金存管資格以外,商業銀行都具有網貸行業資金存管資格。”對此,上述接近監管層人士稱。“存管銀行可以大幅擴圍至國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村合作(商業)銀行以及新型互聯網銀行等,其中的任何一家銀行理論上都具備資金存管資格。”

      當天,21世紀經濟報道記者從廣州互聯網金融協會獲悉,為幫助會員單位早日實現資金存管,協會將于3月10日攜手江西銀行探討資金存管模式。此前,協會曾先后組織會員單位與廣州農商行、華興銀行、浙商銀行等進行對接。截至目前,在廣州地區正常運營的50余家網貸平臺中,已上線資金存管的平臺有十來家。

      不過,廣州互聯網金融協會會長方頌表示:“由于現階段備案登記在同步推進,不排除會有銀行將備案登記作為接入的前提條件。此外,銀行對網貸平臺與傳統銀行所不同的金融產品的理解和認知不同,不是所有銀行都能很好的理解并能快速開發配套產品。整體上來看,這種供求關系只能說是有所好轉,短期內料不會有根本改變。”

本文轉載于:網貸之家

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